Відкрити меню

Що таке кредитний договір, та який зміст кредитного договору


Стисло з теми кредитного договору

Кілька років тому назад практика визнання валютних кредитних договорів недійсними або їх розірвання булла дуже поширеною. Боржники за кредитами зверталися до юристів і з їх допомогою подавали позови до суду. Підставою для цього слугували наступні аргументи:

  • фінансова криза і значне зростання курсу іноземної валюти (це актуально і на даний момент) – для розірвання кредитного договору;
  • відсутність у банку індивідуальної ліцензії на надання валютного кредиту – для визнання договору недійсним.

У багатьох випадках суду ставали на бік боржників та задовольняли позови. Тим самим позичальникам вдавалося, якщо не повністю позбавитися заборгованості, то хоча б процентів та штрафних санкцій (у випадку визнання договору недійсним повернути потрібно тільки тіло кредиту) або домогтися реструктуризації боргу за кредитом у 2020 році.

Чи можна розірвати кредитний договір, посилаючись на фінансову кризу

Вищий спеціалізований суд України з розгляду цивільних та кримінальних справ (далі – Вищий суд) дав роз’яснення, що діаметрально змінило судову практику.

Стосовно фінансової кризи як приводу для розірвання договору Вищий суд пояснив, що коливання курсу іноземної валюти не є підставою для розірвання договору, якщо банку договорі передбачив, що валютні ризики за договором несе позичальник.

Як правило, банки не забувають прописувати таку умову в договорі або в правилах надання кредиту, які є доповненням до договору. Підписуючи його, ви тим самим погоджуєтесь з цією умовою, а отже, вже не можете посилатися на неї для розірвання договору та під час стягнення заборгованості за кредитним договором.

Чи можна розірвати договір, посилаючись на відсутність у банку ліцензії

Така ж ситуація склалася і з визнанням договорів недійсними. Необхідність отримання індивідуальної ліцензії на надання валютного кредиту була передбачена Декретом про валютне регулювання.

Банки такої ліцензії не отримували через те, що порядок її надання не був прописаний у законодавстві. Це і намагалися довести позичальники у судових спорах, посилаючись на те, що видача кредиту без індивідуальної ліцензії суперечить закону.

Всупереч нормам Декрету, Вищий суд визначив, що отримання індивідуальної ліцензії за наявності генеральної ліцензії банку для надання валютних довгострокових кредитів банків (актив і пасив) не потребується, тому підстав визнавати договір недійсним – немає.

Таким чином, обидва вказані виходи для позичальників виявилися перекритими, а для того, щоб врятувати себе від кредитної заборгованості, необхідно вигадувати щось інше.

Який є реальний вихід за наявності судового спору з банком

Другий більш застосовуваний та реальний вихід за наявності судового спору з банком через кредитний договір – це строки позовної давності.

Що таке строк позовної давності

Строк позовної давності – це строк, протягом якого можна звернутися з позовом до суду. Загальний строк за кредитним договором за ЦКУ складає 3 роки.

У деяких випадках строк може бути коротше, наприклад, за пенею, штрафом, а в деяких – довше, якщо сторони передбачили більш довгий строк у договорі (перевірте: чи не збільшений строк давності у вашому договорі в одному з останніх договорів).

Яка особливість є у строків давності в договорах за довгостроковими кредитами банків

Особливістю строків у кредитних договорах є те, що за кожним наступним платежем строк у 3 роки потрібно відраховувати окремо. Тобто: якщо з моменту, коли потрібно було внести платіж, пройшло 3 роки, строк позовної давності вважається таким, що минув.

Якщо ви взагалі вже понад 3 років не платили за кредитом, то уважно перечитайте увесь зміст кредитного договору (а саме санкції, наприклад, що буде, якщо не платити кредит Приватбанку). У ньому може бути умова, що якщо ви порушили строк з внесення хоча б одного платежу, то повинні повернути весь кредит одразу. Якщо є така умова, то строк позовної давності рахується у 3 роки для всього тіла кредиту.

У такому випадку банк матиме право тільки на проценти в межах 3 років та на штрафи за 1 рік (якщо більш довгий строк для штрафів не передбачено договором).

Як застосувати строк позовної давності у суді

Строк давності застосовується тільки за заявою сторони.

Тобто якщо банк звернувся до вас з позовом і ви підрахували, за якими платежами минули строки давності (згідно з правилами укладення кредитного договору), потрібно якомога швидше подати до суду письмову заяву та просити застосувати строки позовної давності з наданням своїх розрахунків.

Тому, хто не може підрахувати строки давності за боргами за кредитами самостійно, слід звернутися до спеціаліста.

Звертаємо вашу увагу на те, що подавати заяву про застосування строків давності можна тільки в суді першої інстанції. Якщо ваша справа розглядається вже на стадії апеляції чи касації, то заяву, скоріш за все, не задовольнять.

Якщо ваші підрахунки правильні, суд відмовить банку або іншому суб’єкту (якщо банк продав борг) в частині вимог, за якими минули строки давності.

Що таке кредитний договір, та який зміст кредитного договору

Підпишіться на нашу юридичну розсилку!

Підводимо підсумки щодо можливості розірвання кредитних договорів:

  1. Кілька років назад для того, щоб позбавитися від кредитної заборгованості більшість позичальників зверталися до суду з позовами про визнання договорів недійсними або їх розірвання. На даний момент судова практика – не на користь позичальників через роз’яснення Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ. Звертатися з такими позовами на сьогодні немає сенсу, оскільки суди відмовляють в їх задоволенні.
  2. Більш реальною зброєю у судовому спорі з банком є строки позовної давності. Ці строки можна застосувати, якщо з моменту, коли необхідно було сплатити за наступним платежем, минуло 3 роки. В деяких випадках строки позовної давності можуть бути іншими.
  3. Суд застосовує позовну давність тільки за заявою сторони. Тому при стягненні боргів банку за кредитним договором, вам варто перечитати умови кредитного договору (приклад – санкції), підрахувати строки давності за простроченими платежами та, якщо строки давності минули, застосувати строки позовної давності.

© 2020 Юридичний самозахист · Копіювання матеріалів сайту без дозволу заборонено
Всі зображення на ресурсі використовуються згідно з ліцензією Creative Commons CC0
Дизайн та підтримка: GoodwinPress.ru