Можно ли не платить кредит и расторгнуть кредитный договор

Несколько лет назад практика, как признать недействительным валютный кредитный договор или расторгнуть его была очень распространённой. Должники по кредитам обращались к юристам и с их помощью подавали иски в суд. Основанием для этого служили следующие аргументы:

• финансовый кризис и значительное возрастание курса иностранной валюты (это актуально и на сегодняшний день) – для расторжения кредитного договора;
• отсутствие у банка индивидуальной лицензии на выдачу валютного кредита – для признания договора недействительным.

Во многих случаях суды становились на сторону должников и удовлетворяли иски. Тем самым заёмщикам удавалось, если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы от процентов и штрафных санкций (в случае признания договора недействительным вернуть нужно было только тело кредита) или добиться реструктуризации долга по кредиту.

В этой статье мы поговорим о том, можно ли не платить кредит и расторгнуть кредитный договор в 2023 году из-за финансового кризиса или отсутствия лицензии, значение сроков исковой давности.

Можно ли расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на финансовый кризис

Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (далее – Высший суд) дал разъяснение, в корне изменившее судебную практику.

Относительно финансового кризиса, как повода для расторжения договора Высший суд объяснил, что колебание курса иностранной валюты не является основанием для расторжения договора, если банк в договоре предусмотрел, что валютные риски по договору несет заёмщик.

Как правило, банки не забывают прописать такое условие в договоре или же в правилах предоставления кредита, которые являются дополнением к договору. Ставя свою подпись, вы тем самым соглашаетесь с этим условием, а значит, уже не можете ссылаться на него для расторжения договора и при взыскании долгов по кредиту.

Можно ли расторгнуть договор, ссылаясь на отсутствие у банка лицензии

Такая же ситуация сложилась с признанием договоров недействительными. Необходимость получения индивидуальной лицензии на выдачу валютного кредита была предусмотрена Декретом о валютном регулировании.

Банки такой лицензии не получали, ввиду того, что порядок её выдачи не был прописан в законодательстве. Это и пытались использовать заёмщики в судебных спорах, ссылаясь на то, что выдача договора без индивидуальной лицензии противоречит закону.

Вопреки нормам Декрета, Высший суд определил, что получение индивидуальной лицензии при наличии генеральной банку для выдачи валютного кредита не требуется, поэтому оснований признавать договор недействительным — нет.

Таким образом, оба указанных выхода для заёмщиков по валютным кредитам оказались перекрыты и для того, чтобы спасти себя от кредитной задолженности, нужно придумывать что-то другое.

Какой есть реальный выход при наличии судебного спора с банком

Другим более применимым и реальным выходом при наличии судебного спора с банком по кредитам и долгам с процентами являются сроки исковой давности.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности – это срок, в течение которого можно обратиться с иском в суд. Общий срок составляет три года.

В некоторых случаях срок может быть короче, например, по пене, штрафам, а в некоторых – длиннее, если стороны предусмотрели более длительный срок в договоре (проверьте: не увеличен ли срок давности в вашем договоре в одном из последних разделов).

Какая особенность есть у сроков давности в договорах по долгосрочным кредитам

Особенностью сроков в кредитных договорах является то, что по каждому очередному платежу срок в 3 года нужно отсчитывать отдельно. То есть: если с момента, когда нужно было внести платёж, прошло 3 года – срок исковой давности считается таким, что прошел.

Если вы вообще уже более 3 лет не платили по кредиту, то внимательно перечитайте весь договор (а именно санкции, например, что будет, если не платить кредит Приватбанку). В нём может быть условие, что если вы нарушили срок по внесению хотя бы одного платежа, то должны вернуть весь кредит сразу. Если такое условие есть, то срок давности считается в 3 года для всего тела кредита.

В таком случае банк будет иметь право только на проценты в границах 3 лет и на штрафы за 1 год (если более длительный срок для штрафов не предусмотрен в договоре).

Как применить срок исковой давности в суде

Срок давности применяется только по заявлению стороны.

То есть если банк подал к вам иск, и вы подсчитали по каким платежам прошли сроки давности, нужно как можно быстрее подать в суд письменное заявление и просить применить сроки исковой давности с приведением своих расчётов.

Тому, кто не может подсчитать сроки давности по долгам по кредитам самостоятельно, следует обратиться к специалисту.

Обращаем ваше внимание на то, что подавать заявление о применении сроков давности можно только в суде первой инстанции. Если ваше дело рассматривается уже на стадии апелляции или кассации, то заявление, скорее всего, не удовлетворят.

Если ваши подсчёты правильные, суд откажет банку или другому субъекту (если банк продал долг) в части требований, по которой прошли сроки давности.

Некоторые договора содержат положения о том, что банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке в случае возникновения задолженности и требует вернуть ему всю сумму кредита. При таких обстоятельствах важно вычитать пункт договора для составления грамотного заявления о применении сроков исковой давности.

Кредит и кредитный договор – выводы:

1. Несколько лет назад для того, чтоб избавиться от кредитной задолженности многие заёмщики обращались в суд с исками о признании договоров недействительными или их расторжении. На данный момент судебная практика – не в пользу заёмщиков из-за разъяснений Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел. Обращаться с такими исками на сегодняшний день бессмысленно, потому что суды в их удовлетворении отказывают.
2. Более реальным оружием в судебном споре с банком являются сроки исковой давности. Эти сроки можно применить, если с момента, когда нужно было заплатить по очередному платежу, прошло 3 года. В некоторых случаях сроки исковой давности могут быть другими.
3. Суд применяет исковую давность только по заявлению стороны. Поэтому при взыскании долгов банку по кредитному договору, вам стоит перечитать условия договора, подсчитать сроки давности по просроченным платежам и если сроки давности прошли — подать письменное заявление с просьбой применить сроки исковой давности.

Другие статьи этой рубрики
• 
  Что такое ипотека в Украине
• 
  Как оформить займ от частного лица под расписку