Открыть меню

Как происходит приобретение ипотеки для молодой семьи


Кратко на тему молодежного кредита и жилищной ипотеки:

Что такое ипотека, условия в 2019 г. и порядок приобретения ипотеки уже рассматривались нами в статье «Что такое ипотека в Украине». Разобравшись с этим, можно перейти к тому, как эту теоретическую конструкцию применить на практике.

Исходя из статистических данных, 86% населения Украины не в состоянии приобрести собственное жилье. Что касается молодых семей до 35 лет, то их шансы на приобретение собственной квартиры очень малы. Поэтому государство пошло на встречу молодым семьям и предлагает им «механизм молодежного кредитования» или, если проще, покупку квартиры в ипотеку (или другого жилья).

Что это, какие условия приобретения и как он связан с ипотекой ‒ об этом как раз наша статья.

Механизм молодежного кредитования

Ипотечное кредитование для молодых семей представляет собой вид социальной ипотеки, призванной помочь молодежи в приобретении жилья. Суть «механизма молодежного кредитования» состоит в предоставлении участникам помощи на приобретение жилья, то есть по сути предоставляется ипотека с государственной поддержкой.

Государственная программа обеспечения молодежи жильем

20 декабря 2017 года Кабинет Министров Украины принял постановление «О внесении изменений в постановление Кабинета Министров Украины от 24 октября 2012 №967». Благодаря этому документу срок действия Государственной программы обеспечения молодежи жильем был продлен до 2020 года.

В основном программа состоит из общих положений, которые имеют скорее декларативный характер, нежели практичный аспект. Но познакомиться с ней все же стоит.

Цель этой Программы непростая: создание условий для обеспечения молодых семей и одиноких молодых граждан жильем.

Основными задачами Программы являются:

  • развитие льготного молодежного жилищного кредитования, в частности изменение подходов к расчету размера кредита;
  • формирование основ для удешевления стоимости строительства и приобретения жилья молодыми семьями и одинокими молодыми гражданами;
  • создание условий для получения собственного жилья молодыми специалистами, которые получили направление на работу, прежде всего в сельской местности.

Стоит отметить, что по данным Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству эта программа действительно работает. Так, за весь период ее действия ею воспользовались более 30 000 молодых семей, из которых 12 000 ‒ по программе льготного молодежного кредитования и 18 000 ‒ по программе частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам.

Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству

В Украине в этой сфере основным действующим субъектом выступает Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству.

Для того, чтобы успешно реализовать программу молодежного жилищного строительства в 1992 году Постановлением Кабинета Министров Украины от 04.07.92 № 369 был создан Фонд содействия молодежному жилищному строительству. В 1996 году Фонд был подчинен Министерству по делам семьи и молодежи, а в 2000 году – непосредственно Кабинету Министров Украины.

Согласно уставу Фонда основателем Государственного специализированного финансового учреждения «Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству» является государство в лице Кабинета Министров Украины.

Фонд был создан в основном для:

  • содействия проведению государственной жилищной политики;
  • выполнения государственных программ обеспечения молодежи жильем;
  • разработки новых финансово-кредитных программ, направленных на решение жилищных проблем молодежи и других слоев населения;
  • привлечения иностранных инвестиций, в том числе кредитов, для дальнейшего кредитования семей и одиноких граждан для строительства (реконструкции) и приобретения жилья в соответствии с законодательством;
  • кредитования, в том числе льготного, и финансирования расходов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья для молодежи и других слоев населения;
  • компенсации процентной ставки по кредитам, предоставленным на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья, в том числе молодым семьям и одиноким молодым гражданам;
  • предоставления государственной поддержки путем уплаты за счет средств государственного и/или местного бюджета части стоимости строительства (приобретения) доступного жилья.

При этом Фонд работает в основном за бюджетные средства, средства, поступающие от погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, средства, переданные учредителем в уставный капитал Фонда и других поступлений, не запрещенных законом.

Фонд реализует 4 основные программы господдержки для приобретения жилья:

  1. Государственная программа обеспечения молодежи жильем на 2013 ‒ 2020 годы. Реализуется по механизму льготного долгосрочного кредитования молодежи.
  2. Доступное жилье. Реализуется по механизму предоставления поддержки в виде уплаты государством, в основном, 30% от нормативной стоимости жилья.
  3. Удешевление стоимости ипотечного кредитования. Реализуется по механизму уплаты части процентной ставки по ипотечным кредитам, предоставленных банковскими учреждениями.
  4. Частичная компенсация. Программа реализовалась в период с 2003 по 2009 годы по механизму частичной процентной ставки кредитов коммерческих банков молодежи на приобретение жилья. В настоящее время Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству сопровождает эту программу в режиме выполнения обязательств по договорам, заключенным до 2009 года во время действия Программы.

В данной статье мы рассмотрим программу, предусматривающую приобретение ипотеки на жилье молодежью и основанную на бюджетных средствах, поскольку всеми остальными могут воспользоваться не только лица до 35 лет.

Льготное молодежное кредитование: понятие и условия приобретения

Итак, особенностью ипотеки, приобретаемой молодой семьей на льготных условиях в том, что при соответствии всем необходимым требованиям молодые люди, не достигшие 35 лет, могут получить кредит на приобретение собственного жилья на условиях ипотеки под небольшой процент.

То есть по сути эта процедура имеет два аспекта: не только кредитование, но и приобретение ипотеки. Они тесно взаимосвязаны между собой, поскольку, получая кредит на покупку какой-либо недвижимости, эта недвижимость будет предметом ипотеки, то есть будет гарантировать государству выполнение взятых обязательств по кредиту. Поэтому в дальнейшем по тексту и будет говориться об ипотеке молодым семьям или молодежной ипотеке, под которой нужно подразумевать механизм льготного молодежного кредитования, который гарантируется ипотекой.

Порядок предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым урегулирован Положением «О порядке предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья», утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 29 мая 2001 №584 (далее ‒ Положение №584). Заметим, что этот порядок предполагает использование средств государственного бюджета для приобретения молодой семьей ипотеки. При этом, он касается именно строительства (реконструкции) или приобретения жилья.

Кто может воспользоваться таким кредитом

Поскольку речь идет об ипотеке молодым людям, интересно кто же в понимании законодателя считается молодым и может взять ипотеку? Ответ на этот вопрос закреплен в ст. 1 Закона Украины «О содействии социальному становлению и развитию молодежи в Украине» от 05.02.1993 № 2998-XII. Так, молодежью считают граждан Украины в возрасте от 14 до 35 лет.

Это позицию так же поддерживает и детализирует Положение №584, которое устанавливает такой круг лиц, которые могут получить указанный кредит:

  • семья, в которой муж и жена в возрасте до 35 лет включительно;
  • неполная семья, в которой мать (отец) в возрасте до 35 лет включительно и имеет несовершеннолетних детей (ребенка);
  • одинокие молодые граждане в возрасте до 35 лет включительно.

Условия приобретения ипотеки

Обратите внимание! Ясное дело, что такой кредит для приобретения ипотеки молодой семье просто так выдавать не будут. Поэтому законодателем были установлены следующие условия для его получения:

  1. Срок кредитования. Исходя из того, что такой кредит называется долгосрочным, поэтому он предоставляется на срок до 30 лет, но не более чем до достижения старшим из супругов пенсионного возраста. Срок предоставления кредита исчисляется с даты заключения кредитного договора.
  2. Шанс дается всего лишь однажды. Такой кредит предоставляется молодым семьям и одиноким молодым гражданам только один раз. Право на получение кредита считается использованным с момента получения заемщиком по акту приема-передачи построенного (реконструированного) или приобретенного за средства кредита жилья.
  3. Необходимо состоять на учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, или иметь документальное подтверждение права на строительство (реконструкцию) индивидуального жилья.
  4. Платежеспособность. Согласно Инструкции о порядке определения преимущества в предоставлении льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья (Приказ Министерства Украины по делам семьи, молодежи и спорта от 26.10.2005 № 2488) платежеспособность кандидата предусматривает, что при условии уплаты ежеквартального платежа в счет погашения кредита с учетом процентов остаток тройного среднемесячного дохода семьи кандидата не может быть меньше, чем три прожиточных минимума на соответствующий год на каждого члена семьи кандидата. Проще говоря, платежеспособность определяется по простой формуле: человек или семья должна иметь прожиточный минимум на каждого члена такой семьи, плюс должны оставаться средства на погашение тела кредита.
  5. На ум приходит закономерный вопрос: как рассчитывается ипотека. Одним из условий является внесение кандидатом на свой личный счет, который будет открыт в соответствующем банке, первого взноса в размере не менее 6 процентов. Такой процент считается от стоимости строительства (реконструкции) жилья, рассчитанной в соответствии с таким Положением, или от наименьшей суммы экспертной оценки или договорной стоимости приобретения жилья.

Заметьте, если речь идет об ипотеке в новостройке, то такую сумму можно внести частями: не менее половины суммы + средства на страхование ‒ на момент заключения кредитного договора и остальные средства уже в течение 10 дней после получения технического паспорта с учетом фактической площади построенного (реконструированного) жилья. Далее государство перечисляет остальные 94% суммы на счет заемщика. После этого вся сумма идет на счет продавца жилья.

Для тех, кто хочет знать, как получить ипотеку, поясняем. С целью обеспечения погашения кредита между региональным управлением Фонда и заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора заключается договор ипотеки построенного (реконструированных) или приобретенного жилья. Для оформления ипотеки на дом в случае кредитования его строительства (реконструкции) договор об ипотеке земельного участка заключается вместе с кредитным договором.

Поскольку ипотека на квартиру/дом (жилье) по сути является гарантией выполнения взятого на себя должником обязательства, то логично, что она имеет производный характер от этого обязательства и действует до момента его прекращения (досрочное погашение ипотеки) или до окончания ипотечного договора.

После получения документов на право собственности и оформления договора ипотеки начинается погашение кредита и выплата процентов за пользование им. Погашение происходит равными частями ежеквартально. При отказе от погашения кредита на любом этапе кредитного договора он разрывается, а заемщику возвращается первый взнос и деньги, которые были внесены им в счет погашения кредита, кроме процентов за пользование им, страховых взносов и штрафных санкций. Пока кредит не возвращен, жилье находится у государства под залогом. В этом и смысл приобретения ипотеки на жилье в Украине.

Какой процент по ипотеке для молодой семьи

Процентные ставки по условиям этого кредита для приобретения ипотеки под покупку квартиры или дома довольно либеральны, по сравнению с теми, которые устанавливаются банками. В зависимости от наличия детей и их количества, заемщики возвращают или всю потраченную сумму, или ее часть, с небольшими процентами или без них.

  • для заемщиков, не имеющих детей ‒ 3% годовых;
  • заемщик, который имеет 1 ребенка ‒ освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом;
  • заемщику, который имеет 2 детей, за счет бюджетных средств погашается 25 процентов суммы обязательств по кредиту;
  • заемщику, который имеет 3 и более детей, погашается 50 процентов суммы обязательств по кредиту.

 Проценты за пользование кредитом не начисляются:

  • военнослужащим ‒ с начала и до окончания особого периода;
  • резервистам и военнообязанным ‒ с момента призыва по мобилизации и до окончания особого периода, на время прохождения военной службы.

Какое жилье можно приобрести

 Конечно, несомненным плюсом молодежной ипотеки на покупку квартиры является свобода выбора жилья. Вы можете выбрать любую площадь и любую стоимость. Но следует помнить, что законодательством в этом вопросе установлены «жилищные нормативы» на каждого человека. Так, в Положении №584 указано, что каждый член семьи имеет право на 21 кв. м. площади, еще 20 кв. м. дается в общем на семью. То есть семья из двух человек может претендовать на то, чтобы взять ипотеку в Украине на квартиру 62 квадратных метра жилой площади.

Если же вы присмотрели для себя в ипотеку квартиру побольше, помните, что все, что выходит за рамки вышеуказанных норм, вам придется оплатить самому.

Цена метра жилья в каждой области утверждается Минрегионстроем отдельно.

Учет граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий

Ответ на вопрос, кому законодательство разрешило стать на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, можно найти в Правилах учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений в Украинской ССР от 11 декабря 1984 №470.

Такими признают лиц, которые:

  • имеют жилую площадь ниже уровня, определенного областными государственными администрациями, Киевской и Севастопольской государственной администрацией;
  • проживающие в помещении, не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям;
  • болеют тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, в связи с чем не могут проживать в коммунальной квартире или в одной комнате с членами своей семьи. Перечень указанных заболеваний утвержден в приложении 1 к Приказу МЗ УССР от 08.02.85 № 52;
  • проживающие по договору поднайма жилого помещения в домах государственного или общественного жилищного фонда или по договору найма жилого помещения в домах жилищно-строительных кооперативов;
  • проживающие длительное время по договору найма (аренды) в домах (квартирах), принадлежащих гражданам на праве частной собственности;
  • проживающие в общежитиях;

Этот перечень не является исчерпывающим и может быть расширен.

Постановлением Кабинета Министров Украины от 11.03.11 № 238 утвержден порядок ведения Единого государственного реестра граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Такой Реестр был создан с целью ведения учета и общественного контроля за распределением и предоставлением жилых помещений.

Администратором и держателем Реестра является Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины, которое согласовывает технические задания на функционирование Реестра с Администрацией Государственной службы специальной связи и защиты информации и Государственным агентством по вопросам электронного управления.

Для обеспечения доступа к информации, содержащейся в Реестре, представителей органов исполнительной власти, осуществления общественного контроля и повышения уровня осведомленности общества о реализации государственной политики в сфере обеспечения граждан жильем администратор Реестра должен создать веб-сайт.

Например, в Киеве учет граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, осуществляется отделами учета и распределения жилой площади через Центры предоставления административных услуг районных в городе Киеве государственных администраций бесплатно в течение 30 календарных дней.

Необходимыми документами для постановки на учет являются:

  • акт обследования жилищных условий (выдает организация, которая обслуживает дом);
  • копия поэтажного плана квартиры, на частную квартиру ‒ копия технического паспорта (в случае необходимости);
  • справка с места жительства о составе семьи и регистрации;
  • справка с места жительства о составе семьи и регистрации (для домов, которые обслуживают жилищно-эксплуатационные организации не коммунальной формы собственности);
  • справки с места работы (для пенсионеров ‒ копия пенсионного удостоверения);
  • заявление о постановке на квартирный учет, подписанное членами семьи, которые вместе проживают, имеют самостоятельное право на получение жилого помещения и желают вместе стать на учет;
  • копии документов, подтверждающих право гражданина и членов его семьи на предоставление льгот при зачислении на квартирный учет в соответствии с требованиями действующего законодательства;
  • копии паспортов членов семьи, которые зачисляются на квартирный учет (1, 2 и все страницы с отметками о регистрации и приватизации);
  • копии регистрационных номеров учетной карточки плательщика налогов;
  • копии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей;
  • копия свидетельства о заключении или расторжении брака;
  • правоустанавливающий документ на занимаемую жилую площадь (копия свидетельства о праве собственности, копия договора купли — продажи, копия договора дарения, договор поднайма жилого помещения, договор найма жилого помещения и т.п.).

Какие нужны документы для приобретения ипотеки

Для приобретения ипотеки с господдержкой от потенциальных участников этой государственной программы потребуется собрать такой пакет документов:

  • заявление о предоставлении кредита;
  • справку о пребывании на квартирном учете или документы, подтверждающие необходимость улучшения жилищных условий для кандидатов, которые постоянно проживают в селе;
  • справку о составе семьи;
  • копию свидетельства о браке, паспортные данные;
  • копию свидетельства о рождении ребенка (детей);
  • документы, необходимые для определения платежеспособности кандидата (справка с места работы взрослых членов его семьи, в при необходимости ‒ договор поручительства, другие документы, подтверждающие его доходы):
  • отчет о независимой оценке объекта купли-продажи;
  • документы, подтверждающие право на преимущество в получении кредита перед другими кандидатами;
  • копию справки о присвоении идентификационного номера.

Если же вы хотите приобрести ипотеку на строительство или реконструкцию дома, то к этому комплекту добавьте еще строительный паспорт и проектно-сметную документацию.

При этом следует помнить, что из любого правила есть исключения. И при равных для всех условиях законодательство тем не менее устанавливает круг «счастливчиков», которые будут иметь приоритет в очереди на приобретение кредита и, соответственно, ипотеки под залог недвижимости. Право приоритета имеют:

  • молодые граждане, которые имеют право первоочередного или внеочередного предоставления жилых помещений;
  • достижение одним из членов семьи предельного возраста, определенного Положением №584;
  • молодые ученые
  • неполные семьи (семья, состоящая из матери или отца и ребенка (детей), где мать или отец является молодым ученым;
  • молодые спортсмены, которые имеют наивысшие достижения на официальных национальных и международных соревнованиях и которые включены в состав сборных команд Украины;
  • молодые граждане, супруги, при условии, что муж или жена находятся на учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, три и более лет.

Анализируя ваш социальный статус, Фонд принимает решение о начислении вам баллов. Чем больше вы набрали баллов, тем быстрее вы получите квартиру в ипотеку.

Например, за то, что один из супругов является кандидатом наук дают 4 балла, а за доктора наук ‒ уже 5 баллов. За каждого ребенка смело добавляйте себе еще 1 балл.

Очевидно, возможны ситуации, когда семьи или молодые граждане могут набирать одинаковое количество баллов. При равных суммах баллов преимущество будет предоставлено кандидату, который зарегистрировался в региональном управлении Фонда раньше.

С конкретным перечнем баллов вы можете ознакомиться в Инструкции о порядке определения преимущества в предоставлении льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья (Приказ Министерства Украины по делам семьи, молодежи и спорта от 26.10.2005 № 2488).

Преимущества и недостатки приобретения ипотеки:

С одной стороны, преимуществами молодежного кредитования (ипотеки для физических лиц) являются:

  1. Выдача долгосрочного кредита (не все банки могут предложить такой срок).
  2. Доступная ипотека. Молодая семья без детей приобретает кредит под 3% годовых, с одним ребенком ‒ беспроцентный кредит, с 2-мя детьми ‒ скидка 25% от стоимости жилья, с 3-мя ‒ 50%.
  3. Низкая ипотека. Первый взнос составляет 6% от стоимости квартиры.
  4. Выгодная ипотека для государства. Недвижимое имущество ‒ «особо ценный объект» для любого человека, поэтому риск ее потери как нельзя лучше стимулирует должника надлежащим образом выполнить свое обязательство.
  5. Ипотека для молодых людей позволяет приобрести жилье и проживать в нем уже сегодня, а не откладывать деньги на покупку несколько лет

Но с другой стороны, конечно, есть и свои недостатки.

  1. Такая ипотека в Украине в 2019 году предоставляется далеко не каждой молодой семье
  2. Недостаточное финансирование программы для предоставления ипотеки.
  3. Приобретение ипотеки ‒ довольно трудоемкий процесс.

Подводим итоги на тему молодежного кредита и жилищной ипотеки:

  1. Ипотечное кредитование для молодых семей представляет собой вид социальной ипотеки, призванной помочь молодежи в приобретении жилья.
  2. В Украине в этой сфере основным действующим субъектом выступает Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству.
  3. Срок действия Государственной программы обеспечения молодежи жильем был продлен до 2020 года. По данным Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству эта программа действительно работает.
  4. Суть льготного долгосрочного молодежного кредитования в том, что при соответствии всем необходимым требованиям молодые люди, не достигшие 35 лет, могут приобрести кредит на покупку (строительство, реконструкцию) собственного жилья на условиях ипотеки под небольшой процент.
Понравился материал? Будем благодарны за репост в соцсетях!
2 оценки, среднее: 5,00 из 52 оценки, среднее: 5,00 из 52 оценки, среднее: 5,00 из 52 оценки, среднее: 5,00 из 52 оценки, среднее: 5,00 из 5

Подпишитесь на нашу еженедельную юридическую рассылку!

© 2019 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru