Открыть меню

Отмена моратория по кодексу о банкротстве


Кратко по теме отмены моратория по Кодексу о банкротстве

Не так давно вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства и отменил мораторий.

Что это значит для украинцев? О каком моратории идет речь? К чему нужно уже сейчас готовиться тем, кто заключил кредитный договор и передал в ипотеку имущество? Какая взаимосвязь меду гражданином и процедурой банкротства? Как происходит процедура банкротства в 2020 году? Как это отразится на моратории?

На эти и другие вопросы вы найдёте ответы в нашей статье.

Мораторий по валютной ипотеке

Понятие «мораторий» часто используется украинским законодателем. Например, мораторий на продажу земель, мораторий на проверки бизнеса, мораторий на проверки физических лиц, мораторий на экспорт леса-кругляка. В Украине до сих продолжает действие и мораторий на погашение задолженности по валютному ипотечному кредиту.

Понятие «мораторий» ‒ это добровольная отсрочка решения на определённый срок либо без указания сроков.

Почему ввели мораторий на валютные кредиты? Из-за резких курсовых колебаний на валютном рынке Украины, обесценивания национальной валюты граждане Украины потеряли значительную часть своих средств. Из-за обесценивания национальной валюты десятки тысяч людей не смогли обслуживать кредитные обязательства по потребительским кредитам в иностранной валюте. Поэтому в 2014 году решили установить мораторий на валютные кредиты, обеспеченные ипотекой, чтобы граждане смогли погасить свои долги. Поэтому был принят Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» от 03.06.2014 № 1304-VII (далее – Закон о моратории).

Основной целью принятия Закона о моратории было восстановления доверия к банкам. Установление моратория позволило уменьшить возможные убытки граждан при исполнении своих кредитных обязательств.

Мораторий года распространяется не на все ипотечные кредиты и действует не для всех должников. Благодаря этому мораторию нельзя было обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:

  • кредит выдан гражданину Украины финансовым учреждением Украины;
  • кредит выдан в иностранной валюте (то есть в любой валюте, кроме национальной);
  • это потребительский кредит (для личных целей);
  • предмет ипотеки ‒ жилое помещение и это единственное жилье должника.
  • Площадь жилья не превышает: 140 кв. м. — для квартиры и 250 кв. м. – для жилого дома.

Что такое ипотека мы рассказывали в нашей статье «Что такое ипотека в Украине». Подробнее о молодёжном кредитовании и его связи с ипотекой ‒ наша статья «Как происходит приобретение ипотеки для молодой семьи».

Согласно Закону «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» мораторий – это запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине:

  1. на взыскание ипотечного имущества (без согласия самого заемщика);
  2. на взыскание иного имущества (не в ипотеке), без согласия заемщика;
  3. на перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям).

Мораторий означает невозможность банка принудительно продать недвижимость должника, которая пребывает в ипотеке у банка, и перепродать кредитную задолженность третьим лицам. Мораторий был выгоден заемщикам, но невыгоден банкам. С отменой моратория ситуация поменяется противоположно. Как же работал Закон о моратории?

Как работал мораторий. Последствия моратория

Чтобы разобраться, как работал Закон о моратории и для чего был нужен мораторий, рассмотрим такой пример. Иванов Иван Иванович взял $20 тыс. кредита на покупку квартиры. Для обеспечения выполнения своего обязательства по возврату долга он передал ее в ипотеку. Через время Иванов Иван Иванович перестает выполнять свое обязательство перед банком, но не перестает пользоваться своей квартирой. В связи с ростом задолженности банк обратился в суд для продажи квартиры, переданной в ипотеку. Суд удовлетворил иск банка, поскольку для этого были все основания. Выполнить такое решение суда было невозможно, так как действовал Закон о моратории. Так и получалось, что Иванов спокойно живет в этой квартире, так как действует мораторий.

Благодаря Закону о моратории заемщики могли не волноваться о том, что у них отберут жилье, если кредит подпадает под нужные для моратория условия. За последние годы было принято тысячи судебных решений об обращении взыскания на квартиры. Однако решения так и остались невыполненными из-за действия моратория на требования кредиторов.

Кодекс о банкротстве – отмена моратория

Идея реформы процедуры банкротства в Украине существовала давно. Проблема была в том, что существующие на тот момент процедуры банкротства давали возможность должникам уклоняться от выполнения своих обязательств перед кредиторами. Процедуры банкротства были слишком длительными и недостаточно эффективными. Поэтому для того, чтобы заполнить пробелы в правовом регулировании процедуры банкротства в Украине был принят Кодекс Украины по процедурам банкротства от 18.10.2018 № 2597-VIII (далее – Кодекс о банкротстве).

Одна из новелл Кодекса о банкротстве ‒ попытка урегулировать ипотечные кредиты. Благодаря его принятию Закон о моратории теряет силу через один год со дня введения в действие Кодекса о банкротстве. А поскольку Кодекс о банкротстве вступил в силу 21.10.2019 г, то 21.10.2020 г. мораторий будет отменен.

Теперь у должников, взявших ипотечные кредиты, которые попадали под действие моратория, благодаря принятию Кодекса о банкротстве появится два пути решения вопроса долгов:

  1. реструктуризация валютной ипотеки, процедура которой детально прописана в Заключительных положениях Кодекса о банкротстве.
  2. реструктуризация долгов или процедура банкротства физлица.

Заемщики отмене моратория не сильно рады. Если раньше они могли не возвращать кредитный долг, то теперь снятие моратория и новый Кодекс о банкротстве заставит их начать его выплачивать.

Хотя для банков, которые выдавали валютные кредиты, отмена моратория и Кодекс о банкротстве стала радостной новостью. Ведь за последние годы у банков накопилась значительная доля проблемной задолженности, поэтому наконец-то законодатель предоставил им возможность закрыть эти проблемы. Кодекс о банкротстве предоставил заемщикам, которые пользовались действием моратория, довольно льготные условия для погашения своих денежных обязательств.

Переходной период моратория

Кодекс о банкротстве вводит некий льготный переходный период для тех лиц, чьи кредиты попадали под действие моратория. Этот период установлен сроком в 5 лет с дня вступления в силу Кодекса о банкротстве, в течение которого возможно избежать продажи квартиры.

Реструктуризация долга подразумевает изменение сроков выплат или прощение долгов должника кредитором.

Так, все требования обеспеченного кредитора, которые возникли из кредита в иностранной валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности. Здесь не берутся в расчет штрафные санкции и пеня.

Должнику надо будет заплатить банку полную рыночную стоимость квартиры за вычетом того размера тела кредита, который уже оплачен. Рыночную стоимость будет определять оценщик, привлеченный банком. По правилам Кодекса о банкротстве возвращать стоимость квартиры можно будет в течение 10 лет (или 15 лет – если общая площадь квартиры меньше 60 кв. м., для жилого дома – 120 кв. м.). При этом надо будет ежемесячно платить проценты. Размер процентов будет определяться как украинский индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц + 1% (или + 3% – в зависимости от размера квартиры). Индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц сейчас составляет 15,52%.

Банкротство физлица: зачем

Процедура банкротства — это признание государством невозможности должника погасить свою задолженность перед кредитором по денежным обязательствам

Банкротство ‒ это оценка должника и его финансовых возможностей. Банкротство – это не финансовый крах, как думают многие, а поиск мер по улучшению финансового состояния должника.

Банкротство, которое инициируется самим должником, называется самобанкротство или плановое банкротство. До сих пор в Украине банкротами становились только юридические лица. Теперь банкротом может быть и физическое лицо.

Во многих странах уже давно существует процедура банкротства как юридических лиц, так и процедура банкротства для простых граждан.

Поэтому при разработке Кодекса о банкротстве появилась идея урегулировать отношения по восстановлению платежеспособности физических лиц, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. В рыночной экономике случаются ситуации, когда лицо оказывается в трудном положении не по его вине. Временные финансовые трудности у каждого гражданина могут произойти из-за потери работы или иных обстоятельств.

В развитых странах в таких случаях существует специальное законодательство, направленное на решение временных проблем граждан с помощью юридических механизмов, например, процедуры банкротства. Система урегулирования проблем задолженности граждан ‒ физических лиц, во всем мире направлена на обеспечение оказания помощи честным, но неудачным должникам. Для этого вводится процедура реструктуризации их долгов, а в случае невозможности погасить долги ‒ процедура банкротства.

От проведения процедуры банкротства физлица выигрывает не только это лицо, но и государство. Конечно, физическое лицо, при проведении процедуры банкротства, освобождаясь от долгов, которые в других условиях могут тянуться долго, а иногда и всю жизнь, возвращается к активной легальной работы, улучшаются семейные отношения, человек сохраняет здоровье, а, следовательно, трудовой потенциал, в общем возвращается к активной социальной деятельности. Как бы не парадоксально это звучало, но процедура банкротства дает государству еще одну экономическую единицу, которая возвращается к активному образу жизни и, наконец, налогоплательщика.

На самом деле, благодаря применению процедуры банкротства банки в целом выигрывают за счет очистки их балансов от «мертвых» долгов по результатам процедуры банкротства.

Производство по делу о неплатёжеспособности и банкротство

Процедуру банкротства в отношении физического лица можно инициировать только по его заявлению. В таком случае суд назначает арбитражного управляющего, который распоряжается имуществом заемщика.

Итак, для начала нужно обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности. Кодекс разрешает это сделать только в том случае, если:

  • размер просроченных обязательств перед кредиторами составляет не менее 30 размеров минимальных заработных плат на соответствующий год;
  • должник прекратил погашение кредитов или осуществление других плановых платежей в размере более половины месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение 2 месяцев;
  • вынесено постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое может быть обращено взыскание;
  • любые другие причины, которые свидетельствуют об угрозе неплатежеспособности.

В дополнение к такому заявлению нужно подготовить солидный список документов: данные об имуществе, банковских счетах, информацию об отсутствии судимости за экономические преступления и другое. В том числе нужно подготовить предложения по реструктуризации долгов или проект плана реструктуризации долгов.

Если вопрос об открытии производства о банкротстве судом решился положительно для должника, для него сроком на 120 дней вводится мораторий на все требования кредиторов, в том числе даже по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), срок исполнения которых наступил до открытия производства по делу о неплатежеспособности.

Но возможны и негативные последствия: запрет на возможность распоряжаться своим имуществом и даже арест на имущество должника.

На этой стадии решается смогут ли должник и кредиторы договориться о порядке выплаты долга в рамках реструктуризации. Если нет, нужно использовать процедуру банкротства.

Кредиторы и должник должны утвердить план реструктуризации долгов в течение 120 дней моратория. Далее этот план подтверждается хозяйственным судом.

План реструктуризации может предусматривать:

  • продажу части имущества;
  • изменение способа и порядка исполнения обязательств;
  • отсрочку, рассрочку, прощение долга;
  • выполнение обязательств должника третьими лицами, получение поручительства, гарантии;
  • другие меры для улучшения имущественного положения должника и удовлетворения требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т.д.).

Срок выполнения такого плана ‒ не больше 5 лет. Если план касается погашения долгов по кредитам на приобретение жилья, такой срок не может быть больше 10 лет. После окончания этого срока в хозяйственный суд подается отчет о выполнении плана. На этом основании суд либо принимает решение о закрытии производства о банкротстве в связи с выполнением должником своих обязательств, либо же объявляет должника банкротом.

Не подлежат реструктуризации долги по уплате алиментов, возмещению вреда, причиненного повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате единого социального взноса и других обязательных платежей на общеобязательное государственное социальное страхование.

Процедура банкротства физического лица

Как же связаны физлицо и банкротство? Теперь благодаря принятию Кодекса о банкротстве эта связь прослеживается очень четко, ведь в нем была прописана процедура банкротства физлица. Напомним, ранее действовал Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 14.05.1992 № 2343-XII, где расписана процедура для юридических лиц и физических лиц предпринимателей – ФЛП. Такой категории как обычные «физические лица» в нем нет, а значит до недавнего времени провести процедуру банкротства физлица было невозможным.

Если же план реструктуризации не принят или не выполнен, то должник признается банкротом и открывается процедура банкротства, и происходит погашение его долгов. Погашение долгов при банкротстве – это когда договориться не удалось или договоренности не были выполнены. Одновременно с постановлением суда о банкротстве физлица назначается управляющий реализацией имущества, которое пойдет на возврат долгов кредиторам. Тем не менее в состав ликвидационной массы при банкротстве не включается единственное место проживания семьи должника (квартира ‒ общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника или жилой дом ‒ общей площадью не более 120 квадратных метров).

После завершения процедуры банкротства долги списываются, даже если имущества должника не хватило для окончательных расчетов. Но это касается не всех долгов. Даже при проведении процедуры банкротства физическое лицо все равно будет обязано возместить вред, причиненный повреждением здоровья или смертью физического лица; уплатить алименты и иные требования, неразрывно с ним связанные.

Плюсы и минусы банкротства гражданина

Слово «банкротство» не вызывает никаких положительных эмоций у людей. Но банкротство ‒ это возможность добиться прощения части долгов или по крайней мере цивилизованно рассчитаться с кредиторами и начать свою финансовую деятельность «с чистого листа». Кроме этого, положительным моментом банкротства можно считать и списание налогового долга, возникшего в течение трех лет до начала процедуры.

Недостатки прохождения процедуры банкротства, прежде всего, моральные. В течении ближайших 3 лет после процедуры банкротства должник не будет иметь безупречной деловой репутации. А в течение 5 лет после процедуры банкротства придётся сообщать о факте своего банкротства кредиторам по договорам займа, поручительства, залога или кредитного договора,

Подводим итоги по теме отмена моратория по Кодексу о банкротстве:

  1. Мораторий был введен как временная мера в 2014 году в разгар девальвации гривны. Именно тогда был принят Закон о моратории. Мораторий означает невозможность банковского учреждение принудительно продать недвижимость должника, которая пребывает в ипотеке у банка, а также перепродать кредитную задолженность третьим лицам. Мораторий был выгоден заемщикам, но крайне невыгоден банкам. С отменой моратория ситуация поменяется противоположно
  2. Кодекс Украины по процедурам банкротства был введен в действие 21.10.2019 г, поэтому мораторий будет отменен 21.10.2020 г.
  3. Отмена моратория ‒ не кризис для заемщиков, а возможность сесть за стол переговоров с банком и покрыть свои долги на льготных условиях. Благодаря отмене моратория у должников появилась возможность погасить валютный долг по правилам Заключительных положений Кодекса Украины о банкротстве или пройти процедуру банкротства.
  4. В Украине теперь официально возможно провести процедуру банкротства как юрлица, так и процедуру банкротства физлица. Прежде всего, банкротство ‒ это возможность добиться прощения части долгов или по крайней мере цивилизованно рассчитаться с кредиторами и начать свою финансовую деятельность «с чистого листа».
  5. Теперь у должников, которые брали ипотечные кредиты, появится два пути решения вопроса долгов: реструктуризация валютной ипотеки по правилам Заключительных положений Кодекса Украины по процедурам банкротства; реструктуризация долгов или признание должника банкротом. В рамках процедуры банкротства мораторий будет действовать в отношении единственного жилья должника с площадью, которая не превышает установленные лимиты.
Отмена моратория по кодексу о банкротстве

Подпишитесь на нашу юридическую рассылку!

© 2020 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru